10 maneras en que el banco te está robando

La gente se está volviendo más inteligente en estos días. En un momento de mayor preocupación financiera en todo el mundo, no es de extrañar que siempre estemos buscando maneras de ahorrar dinero. Pero, ¿somos realmente conscientes del efecto del grifo que gotea? ¿Podemos permitirnos ser cortos de vista cuando se trata de desaparecer el dinero?

La siguiente lista se sumergirá en breves sinopsis de los pequeños secretos de las instituciones financieras. Tenga en cuenta que no estoy recibiendo compensación de ninguna institución financiera o correduría. Este es un producto de mi experiencia e investigación. Estos puntos expresan mis observaciones personales y están destinados a ser utilizados con fines educativos.

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Trampa de incentivos

Es posible que no pensemos en el banco como un lugar para gastar dinero, pero los cajeros están capacitados para hacer ventas. La rentabilidad, como con cualquier empresa exitosa, es el dialecto intrínseco del sistema. En este ecosistema de baja tasa actual, el beneficio por interés solo no es suficiente. Las ofertas especiales y por tiempo limitado son herramientas de marketing que se utilizan para que usted pueda entrar. El problema inmediato aquí es que se "olvidan" de decirle cómo cambiarán las tarifas promocionales. En un viaje al banco no tendrá problemas para encontrar vendedores motivados. Las bajas tasas de apertura, los sistemas de puntos de recompensa y los plazos de pago extendidos son solo algunos de los incentivos que utilizan. Pero a menos que sea un administrador de dinero astuto, es probable que no sea parte de su planificador diario llevar un registro de los intereses y las tarifas. Todo lo que un banco le ofrece debe ser examinado más de cerca para determinar si va a salir adelante. Con demasiada frecuencia, los incentivos son trucos bien planeados.

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La subasta de servicios

Probablemente recuerdes la escena de la película original de Willy Wonka & The Chocolate Factory (1971) donde un extraño en la calle aparece en la entrada de la fábrica mientras Charlie se queda mirando con nostalgia. "Nadie entra ... y nadie sale", advierte solemnemente .

Si bien puede ser bastante factible cambiar las instituciones bancarias, no puedo evitar usar esta ilustración de entorno cerrado. Dado que los banqueros y cajeros tienen que hacer ciertos números para mantener sus empleos, perder clientes y negocios está fuera de discusión. Para cumplir con las cuotas, están presionados para ser agresivos en la venta de préstamos y vehículos de inversión. Sin embargo, no es irrespetuoso con estos banqueros y cajeros autorizados, ya que los servicios que venden pueden ser útiles tanto para las personas como para las empresas. Pero las tarjetas de crédito son demasiado accesibles en estos días. Para los jóvenes y las personas de bajos ingresos, el crédito y los préstamos son una solución fácil. Sin embargo, no se dan cuenta de lo caro que es esto, y la incapacidad de mantener los resultados en un mal crédito en la línea. Y no solo desaparece al presionar el botón "fácil" de Staples.

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Jerarquía de pagos negativos

Puede que no esté pagando sus deudas tan rápido como cree. Esto suele ser donde la gente comienza a escuchar realmente. En las tarjetas de crédito, paga altas tasas de interés en compras grandes, y cuando se trata de pagar esa deuda, comienza desde abajo hacia arriba. Las deudas más pequeñas que tengan las tasas más bajas se borrarán primero. Este principio se llama orden de pago negativa. Además, el banco emitirá sus tarjetas de crédito sin importar si tiene $ 100 o $ 10,000 en su cuenta corriente. Estos valores representan un activo líquido que podría estar allí hoy y mañana. Los proveedores saben que si hay una tarjeta en su bolsillo, la usarán y se tomarán sus libertades para optimizar el interés que paga. Algunos banqueros incluso han admitido que sus tasas de interés fluctúan con frecuencia, a pesar de lo que establece un acuerdo de tarjeta.

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Cargos de pago de facturas

No todos los bancos cobran por el servicio de pago de facturas en línea y / o transferencias de dinero. Sin embargo, es recomendable preguntar a su banco sobre esto. Podría ser otro contribuyente a la canibalización de su cuenta corriente. El conveniente pago de facturas en línea es una de las muchas características excelentes que brindan los bancos. Si ha estado pagando facturas en línea, asegúrese de verificar su historial de transacciones o llame a su banco. Los pagos pueden llevar a una importante desventaja de la comisión. Los pagos típicos de facturas incluyen teléfono, internet, cable, hidro, calefacción y donaciones de caridad. Si le están cobrando por esto, intente negociarlo o pregunte si hay un problema de límite. Tenga en cuenta que también se le cobrarán las transferencias bancarias a diferentes cuentas.

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Cargos ocultos de letra pequeña

Si su banco le informa alguna vez de una actualización, promoción u oferta de la cuenta, lea siempre al final del papeleo. Por ejemplo, si se le ofrece un límite de protección contra sobregiros "gratuito", asegúrese de que no haya una tarifa inicial. Además, cada vez que cierres una cuenta habrá un cargo. Si usa mucho las tarjetas de débito, pero no presta atención a sus estados de cuenta, es posible que le ofrezcan algunas sorpresas por cargos de servicio. Algunos bancos son buenos con esto y lo promoverán a un límite de transacciones más alto. Para esto habrá una tarifa nominal, pero ya no pagará por cada uso de tarjeta adicional. Por supuesto, la mejor solución de todas es llevar efectivo y usar solo débito o crédito en caso de necesidad.

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Los bancos se vuelven creativos

Esta es la razón por la que siempre debe darse una vuelta y hacer las preguntas correctas antes de seleccionar una nueva cuenta de depósito, tarjeta de crédito, línea de crédito, hipoteca, préstamo, etc. Para cuentas básicas, podría estar buscando cargos por mantenimiento general, saldo mínimo de cuenta , banca en línea, grandes depósitos en efectivo y tarifas de cajero. Sin mencionar todo lo demás que ya hemos encontrado. Con las nuevas regulaciones recientes sobre bancos y prestamistas, algunos cargos ahora son ilegales. Esto obliga a los bancos a estirar un poco su imaginación, aumentar otras tarifas o implementar otras nuevas. Todas las buenas compañías innovan, como a menudo escucharán en las noticias que rodean a los líderes de los mercados. ¿Por qué su banco sería diferente?

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Tasas de ahorro escasas

Las cuentas bancarias más tradicionales ofrecen tasas de interés extremadamente bajas. Por lo general, la gente deja sumas variables de dinero en cuentas corrientes y de ahorro durante años. Estos fondos pueden de hecho depreciarse con el tiempo como resultado de la inflación. En esto aprendemos un concepto valioso al que me gusta referirme como estancamiento. Lo interesante aquí es que la inflación prácticamente no se percibe y, sin embargo, afecta a todos año tras año. Este es un ejemplo clásico de la decadencia del capital, una caída intrínseca del efectivo estancado. Dejar que su dinero se asiente en una cuenta bancaria es como conducir su primer automóvil 10 años después. Al principio parecía genial, pero ahora ha empezado a perder su atractivo y valor. Una de las cosas que los bancos probablemente no le dirán es que la tasa promocional decente en su cuenta de ahorros se reducirá después de un cierto tiempo.

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Los bancos se aprovechan de la complacencia

Como mencioné anteriormente, los bancos actúan como cualquier negocio tradicional en el sentido de rentabilidad, ventas y base de clientes. Estas consideraciones se ponen muy por delante de sus mejores intereses como cliente. Las tarifas secretas, los aumentos de intereses no anunciados y las tasas de crédito manipuladas deberían hacer que sospeche lo suficiente como para hacer su debida diligencia. La buena noticia es que la banca en línea ha facilitado mucho el seguimiento de la actividad de la cuenta. Si alguna vez encuentra costos sospechosos, vaya al banco y solicite la divulgación completa. Tome sus libertades, teniendo en cuenta que, como cliente, tiene el beneficio de la duda. Como un paso más, puede intentar ponerse en contacto con un gerente de sucursal. El tema de esta sección me da razones suficientes para instarlo ... lea el acuerdo completo cada vez que se inscriba en un servicio. Nunca te interpongas entre el banco y un saco de dinero. No te darás cuenta lentamente encogiéndose.

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Capitalización del sector de tiempo y mercado

Si eres un estudiante universitario que está leyendo esto, te aconsejo que tengas cuidado con respecto a lo que considero el impulso de la próxima generación. Muchas universidades están trabajando con bancos para incorporar tarjetas de identificación de estudiantes compatibles con cajeros automáticos. Los estudiantes ahora están configurados para el efecto de doble barril de alto crédito y deuda de préstamo. Si bien las universidades negociarán la configuración más favorable, ofrecen poca responsabilidad por los patrones de gasto de los estudiantes. Mientras tanto, Estados Unidos se pregunta por qué los estudiantes están saliendo de la educación postsecundaria con tanta deuda. La matemática es realmente muy simple. Los bancos saben que un porcentaje de estudiantes serán clientes a largo plazo, y también saben que proporcionarán muchos años de amortización de deuda con intereses altos. No hay alternativa aquí; evitar la apropiación de crédito. Lo mismo ocurre con aquellos con deuda actual a largo plazo. Cada mes que debe intereses sobre intereses y gravedad se ha apoderado de sus pagos principales.

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Haciendo una prima relativa

Una gran cantidad de corredurías en línea ofrecen tarifas mucho más bajas por acciones bursátiles, bonos, fondos mutuos y ETFs de lo que cualquier banco podría soñar. Junto con esto, comienzan a aparecer nuevas y mejores posibilidades de inversión. Canadá, por ejemplo, ha introducido recientemente la Cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA), un vehículo de contribución limitada en el que las ganancias de capital no están sujetas a impuestos. Agregue esto a los RRSP y otras cuentas registradas, y la ecuación de capital cambia. Al limitar lo que esconde en el banco, puede hacer que su dinero trabaje más al tratar menos con la institución. Para cualquier tipo de comercio o inversión a largo plazo, las tarifas vigentes le costarán una fortuna. Afortunadamente, con el aumento de los corredores de descuento, podemos sonreír un poco más cuando sea el momento de obtener ganancias.

Incluso para los muy ricos, el ahorro de dinero y evitar cargos es la máxima prioridad. Millonarios y magnates conocen los entresijos de las instituciones financieras y son administradores de dinero exitosos. No hay nada que te impida hacer lo mismo. Esta disertación analiza cómo los bancos tienen la habilidad de hacer que nuestro dinero desaparezca lentamente. Pero como hemos discutido, hay formas de minimizar el daño. Puede comenzar a actuar de inmediato utilizando algunas de las pautas que he incluido a continuación. Cuanto más espere, más le robará su banco.

Consejos de cierre y sugerencias:
Siempre pregunta a tu banco
Siempre lea las declaraciones de divulgación
Intenta mantener el saldo mínimo de la cuenta.
Conozca los pasos para evitar cobros excesivos.
Averigua qué es facturable y qué no.
Hacer deudas más grandes la primera prioridad
Lea su extracto de transacción regularmente
Hacer uso de las cuentas de inversión registradas.
Pregunte a un asesor financiero sobre mejores opciones